区块链在金融领域的三个应用方向
从技术的角度来看，区块链是一种底层的基础架构，它的应用范围不仅局限于金融行业，就像大数据可以在金融行业，也可以在其它行业中应用一样。对于金融行业而言，区块链在许多细分领域中的应用场景可行性已经在过去的一两年中被反复讨论。在众多的讨论中，我们发现人们对于区块链的理解存在许多误区，往往将区块链具象成“分布式账本”、“智能合约”、“密码学”等具体技术和概念。所以，我们首先要明确区块链的核心理念，即区块链是什么？
从本质上来讲，区块链是一种多方参与的“共识系统”，是一种“开放架构下的强安全机制”。对于区块链思想的论述，可参照《区块链的本质-纳什均衡下的共识系统》一文。基于众多的金融应用场景，我们选择了以下三个最重要的可以应用区块链思想的方向和趋势，而甄选的一个重要原则是该方向或趋势是否具有战略上的意义和重要性。
1.法定数字货币
货币是金融的基础，是所有基于价值交换的经济活动的通用介质。无需赘言，法定数字货币的场景将极为庞大、复杂并具有重要的金融战略意义。关于区块链对于法定数字货币的意义以及如何运用区块链思想进行法定数字货币的架构设计，可参照《区块链架构中的两大核心模块》以及《区块链对于法定数字货币的意义与政策建议》文中的相关论述。
这种看似技术协议或商业标准的竞争，实则攸关国家安全的根本利益。想象一下，在法定数字货币成为全球通行的货币形式的将来，哪个国家掌握了法定数字货币发行、流通的标准，对于其它国家金融格局的影响就会像上世纪改革开放、打开国门时西方文化带给中国人意识形态上的强烈冲击和影响一样，是一种潜移默化的、深刻的全球化金融扩张。
2.数字身份
在所有行业中，金融行业受到的监管最为严格，而对于客户身份的验证（KYC）是金融监管的一个关注重点。目前的现状是金融机构在KYC的流程中普遍存在信息搜集冗余，信息流转迟滞所导致的低效和巨大合规成本。基于区块链的数字身份可以在跨地区的组织机构之间进行数据的流转，增加效率、降低成本，这是区块链能够为传统金融机构的某个特定场景所带来的价值。
但更为重要的是，基于区块链的数字身份可以作为实现数字普惠金融的基础性协议。目前普惠金融的痛点在于用户触及成本高，风险控制难度大，而目前利用数字技术（如：大数据）实现的“数字普惠金融”还只能局限于某个组织的生态系统之内（如：蚂蚁金服的芝麻信用）的某些场景中应用（如移动支付），而真正的跨组织、跨国家地域之间的数字普惠金融架构和合作还未能实现。其根本原因在于跨组织、跨国家地域之间的数据（尤其是涉及到国家安全和经济民生的敏感数据）无法通过传统方法被安全共享。
而区块链作为一种“开放架构下的强安全机制”，建立在它两大核心模块“基本数据单元”和“数据链条”之上的数字身份可以尝试将数字普惠金融所覆盖的用户身份信息、历史活动记录以及其它和身份有关的属性信息安全地流转于跨越国家和地域的机构和个人之间，实现敏感数据的开放式安全共享。
3． 更广泛的金融安全（监管）基础架构
区块链的基本特征“开放架构下的强安全机制”从某种意义上来说是一种新型安全基础架构。和传统的基于密码学的“防御性”安全技术不同，区块链并非把需要保护的敏感数据集中在“云端”，然后试图筑造一道抵御外部入侵的“安全长城”。从近年来发生的种种安全事件中不难发现，哪怕是再牢固的“城墙”，由于“目标”（数据）集中化地被存储在某个固定位置（例如服务器中），黑客总是可能通过不断尝试找到某个安全漏洞，使得“破墙而入”最终只是一个时间问题。相比而言，区块链所代表的安全基础架构是一种全局性的安全，区块链中的数据被“集体共管共存”，存储的位置随时变动；只有真实有效的数据才会被接入链条中，而伪造的数据将会被系统自动丢弃。打个跨界的比方，汉族文化在过去几千年中的传承和包容并蓄就是一种区块链机制，虽然从政治的角度汉族在历史上曾被多个外来民族统治，但汉族的文化却一次次地接纳外来文化并最终将之吸收、同化。
正是由此这个特性，区块链最先被金融行业所发现并重视，因为金融业对于安全最为敏感，但传统的安全架构似乎永远都不能很好地解决“道高一尺，魔高一丈”的问题。金融监管也是一样，传统的监管试图采用各种手段消除金融风险，是一种被动的防御性机制（例如P2P行业曾暴露的风险和后续的监管措施），而基于区块链的金融监管基础架构使监管者可以设置一种开放式的“容错”架构和机制，并要求众多的参与者在这种设定的架构下进行活动，互相监督和制约。即使少数参与者不遵守“游戏规则”，基于全局性的共识机制会使多数的参与者立即发现这种情况并自动进行举报、纠正和惩罚。
区块链未来：揭秘底层技术，窥知核心驱动力（一）
区块链的源起可追溯至2008年，化名为 “中本聪”（Satoshi Nakamoto）的学者发表第一篇基石性的白皮书《比特币: 一种点对点电子现金系统》。区块链1.0版本提出的最初目的是为了“抵御权威中心化的信任机制中与生俱来的弱点”，每一笔比特币交易的发生不再通过某一第三方权威中心肯认，而是由点对点网络（P2P）中最快完成工作量证明 (Prove of Work) 的节点（nodes）打包提交信息（打包的信息包括前一个区块的哈希值、当前时间戳、一段时间内发生的有效交易及其梅克尔树根值），全网每一个节点都验证无误后将交易信息分布式地存储记录，从而形成一条唯一的、不可篡改的、按照时间顺序相连的数据区块链条（a single history of order）。
1. 确认新的交易需要调用之前的交易记录，以防止双花（double spending）。这也是区块链数据可追溯，信息相对透明的缘由；
二、需求何在：立足区块链本质，架构核心驱动力
区块链2.0可看作是区块链1.0的应用场景拓展版本，其实质性的底层技术——非对称加密、防篡改的分布式账本（Distributed Ledger Technology，DLT）技术、通证激励机制仍然发挥着核心效力。区块链未来如何落地，需求与驱动力何在？这一问题应从底层核心技术所能解决的痛点问题入手，通常来说分为两个方向：其一基于前两种技术，脆弱的人际信任被转化为坚实的算法信任，区块链从而作为一种业务信用支持广泛地参与至涉及共识记录的领域，如供应链管理与追溯、档案身份信息管理、知识产权认定与防伪等；其二基于通证激励机制，其下又有两个分支，第一个分支秉承密码朋克的叛逆理想主义，在中国的特殊化显现是逐利繁荣的币圈，第二个分支是将通证作为统领整个运行体系的顶层精巧设计，但其必须落实于有实际价值的应用场景，并运行在加密、流通的分布式账本区块链上，以实现最大的创新效益，第二条路线将在下篇第三部分探讨。
沙利文最近出版的与区块链相关的研究报告还包括：
英文原名：Digital Grid—Capitalizing on Opportunities with Blockchain Technology
英文原名：Blockchain in the Global Commercial Vehicle Industry, Forecast to 2025
什麼是區塊鏈技術？
而在區塊鏈上，首先沒有人會審核你的資格，因此不論國籍、年齡、職業、收入、信用紀錄. 任何人都可以無條件進行交易。另外，區塊鏈技術讓 所有鏈上的人都可以參與記帳 ，由於每個記帳的人的電腦裡都有一本即時更新的帳本，所以就算有一台電腦突然故障，也完全不影響系統的運作，如果有人想要竄改資料，就必須把 超過一半 的人的帳本改掉/取代才行，消除了中心化機制可能的竄改疑慮。
2.區塊（Block）
3.礦工（Miner）& 4.挖礦（Mining）
前面提到「所有人都可以參與記帳」，而 參與記帳的人就是礦工 。同樣以比特幣區塊鏈來舉例，當區塊鏈上有一筆交易被發起時，礦工的電腦就會對它進行驗證，正確的話就記錄起來，然後把很多筆資料再打包成一個「區塊」，接著會和世界上其他的礦工比賽誰先完成一道數學題，先完成且符合特殊條件的礦工就擁有把這個區塊接上去的權利，並且獲得 比特幣（ Bitcoin ） 作為獎勵，這也就是「挖礦」的過程。
額外補充：挖礦的環保問題
比特幣區塊鏈的挖礦方式稱為PoW（Proof of Work，工作量證明機制）。這種方式需要礦工的電腦不斷的計算數學題，並且和其他礦工競爭誰先算出答案才能獲得獎勵，因此造成礦工不斷升級最新硬體，然後沒日沒夜地挖礦，大量的消耗電力也間接造成環保問題。目前全世界使用量最大的以太坊區塊鏈也是使用一樣的挖礦方式。
其實PoW不只有環保上的議題，在「記帳效率上」也一直為人詬病，利如比特幣區塊鏈的設計是約每十分鐘才能產出一個區塊，明顯無法負荷全球金融的交易速度，因此現在出現一種新的挖礦方式PoS（Proof of Stake，持有量證明機制），改由持有「股份」多寡來判對由誰負責記帳，這裡的股份是由持有該區塊鏈的原生貨幣的數量和時間而定。這個機制解決了礦工大量消耗電力的問題，也解決了效率低落的問題，但是也因為股份可能過度集中而削弱了區塊鏈「去中心化」的原則（延伸閱讀：區塊鏈的不可能三角-「效率」「安全」「去中心化」）。畢竟魚與熊掌不可兼得，PoS機制也不斷在進化，例如「DPoS」導入了選舉機制，稍微彌補PoS去中心化的不足，相信未來也會不斷有新的機制被發明出來。
區塊鏈是什麼？有什麼應用？一個已經確定的未來趨勢，這是你不得不學習的基礎知識
區塊鏈被許多人說是自網路被發明後最具創新的一項發明．區塊鏈不只可以運用在虛擬貨幣上，還可以被用在其它的技術上，例如房地產買賣、投票選舉、及生產履歷上等等，以達到任何過程透明且不被任何一方竄改．有些人聲稱它為新型網路，並重新架構了新的金融版圖，也影響了這個社會的運作架構．但區塊鏈還是有缺陷在，例如不可篡改性這個既是優點也是缺點，萬一買家後悔此筆交易就完全挽救不回來，還有耗能、交易效率低等等的問題，故也有些聲音說某些應用上反而傳統的技術效率較高．不論它是否是一個突破性的創新，區塊鏈已經正一點一滴的改變這個世界原有的運作模式．也使得許多人們都想要在區塊鏈上獲得新的突破．
區塊鏈的特性
- 去中心化：區塊鏈完全不由第三方中介機構管理，而是透過分散式的存儲、驗證、傳輸與管理，這去除了中間機構如政府、銀行等的角色所帶來的剝削等負面影響．但區塊鏈又分為公有鏈、私有鏈與聯盟鏈，僅有公有鏈是去中心化的，例如比特幣、以太坊為公有鏈．
- 開放透明：區塊鏈運用開源的技術，除了交易的內容被加密
- 外，其餘數據與應用技術皆開放大眾查詢．
- 獨立且安全的：區塊鏈是不由第三方所管理，所以具有獨立性，且所有節點的都能安全的驗證每一筆交易，只要51%的數據節點不被控制，就無法改變任何交易的內容．
- 匿名性：透過加密且各個區塊串聯在一起，想要駭進區塊鏈竊取交易者資訊是不太可能的．
- 不可篡改：由於每一筆資料被打包成區塊後就已經成了事實，無法到任何節點做竄改．
區塊鏈的種類
區塊鏈的應用
- 去中心化金融：區塊金融應用是目前最多被應用的產業，由於金融去中心化的特性不需要中介機構，對於消費者來說成本大大減少許多，目前的金融應用有最廣為人知的虛擬貨幣，以及可以P2P匯款的行動支付，還有綠能公司推動微電網計畫，提供消費者點對點的電力交換，就能不需要經過電力公司來買賣能源．
- 食品的履歷應用：食品的履歷可應用區塊鏈的不可篡改性這個特性，從農場到餐桌完全透明的追蹤，不被任何人更動資料，但有個盲點就是過程是可被信任，不代表源頭就可被信任．
- 醫療系統應用：運用區塊鏈將所有過去的就醫紀錄完整的保存在每一個人的病歷裡，並且病人可以掌握自己的醫療病史，不像現在的就醫模式，只有醫生看得到你的病例用藥紀錄，區塊鏈技術也大大增加個人的隱私．
- 數位藝術的發展：區塊鏈使得藝術創作者大大提升了他們的收入，有別於在傳統上藝術時常在網路上被複製，創作者卻無法獲得應有的收入，也不知道作品的真偽，現在透過區塊鏈將每件作品註冊智慧財產權，並賦予獨一無二的數位簽名，來防堵非法的複製作品損害創作者的權益，像NFT的藝術作品在2021年3月的佳士得拍賣了19億台幣的作品，創下 NFT 藝術市場最高價，作者也成為了世界上最有價值的 3 位在世藝術家之一．
- 線上音樂：過去音樂家所銷售的專輯可以分得收入很高，自從線上串流後，也大大減低了音樂家的收入，透過區塊鏈的智能合約，來讓消費者直接付款給創作者，無需任何仲介者的剝削，
- 共享經濟：區塊鏈可以讓共享經濟更純粹的運用，在區塊鏈網路下就不需要Air bnb、uber這些中介者，他可以讓司機建立起短租服務，並讓司機與乘客直接做交易，不被扣任何手續費．
- 保險理賠：就以醫療險為例，醫院上傳病人的病例至區塊鏈網路，保險公司就可在區鏈上用病人提供的私鑰打開智能合約就可以直接查證醫療險是否成立，這就可以大大減低來來回回查證的時間成本．
- 虛擬賭場：虛擬賭場是利用區塊鏈的智能合約來確保下注過程公開公正．
區塊鏈開發
區塊鏈的由來
區塊鏈的前身是由一位密碼學家David Chaum於1982年 所發表的似區塊鏈的協議論文，而1991年Stuart Haber 與 W. Scott Stornetta 提出了加密安全鏈的區塊，並想加入具有時間戳的系統來防止檔案被篡改．1992年Stuart Haber 、 W. Scott Stornetta與Dave Bayer結合了“什麼是區塊鏈技術？ 雜湊樹”此技術來提升效率．
然而區塊鏈是由一位至今尚未公開露面的神秘人物所提出的，他叫中本聰．他於2008年發表一篇名為《比特幣：一種對等式的電子現金系統》的論文，在論文當中敘述了他所發明的比特幣以及其背後所運用的演算法．2009年發明了比特幣的軟體，這個系統開始生產了第一批50顆的比特幣，並在也開啟了 虛擬 貨幣的世界．由於比特幣發表於2008年金融海嘯後，當人們開始對銀行與政府這種勒著全球金融咽喉的中心化的機構漸漸失去信心時，比特幣與區塊鏈彷彿是全球經濟的烏托邦，讓人們對金融體系有新的想像．
區塊鏈與政治的關係：密碼龐克（Cypherpunk)
你可能會好奇區塊鏈這個科技跟政治有什麼關聯啊，其實區塊鏈、比特幣的發明的背後是有政治因素的，而這些就要講到一群熱愛密碼學的團體，名叫密碼龐克(cypherpunk)．龐克這詞代表的就是叛逆、反抗與自由，反抗這個社會的主流價值觀與對個人自由的堅持，而密碼龐克這個詞是始於1993年艾瑞克·休斯所出版《密碼龐克宣言》．密碼龐克的成員皆是現在有名的科技名人，有維基解密的創始人亞桑傑、全球資訊網（WWW）發明者提摩西・柏內茲－李、臉書共同創辦人之一西恩・帕克（Sean Parker）以及比特幣發明人中本聰等等的．他們出身的年代剛好是電腦、網際網路快速增長的年代，隨著個人電腦越來越普及，但隱私與通訊安全卻沒有跟著進步，且美國政府依舊掌握著加密與解密的技術，可以隨時調查及監聽使用著的文件及語音，1992年提摩西·C·梅（Timothy May），就發起了一個加密郵件列表組織，並集結了許多密碼學家、數學家來共同討論網路時代的個人隱私與安全，並發明出許多加密相關的技術，例如盲簽名、雜湊現金、點對點技術等等．